0 Valsts atbalsts ģimenēm mājokļa iegādei

Sakarā ar : „Valsts galvojumu ģimenēm,mājokļa iegādei”.
Teorētiskais shēmas mērķis - atbalstīt ģimenes, kuru ienākumi ir nepietiekami, lai veiktu iekrājumus pirmajai iemaksai, vai arī to var izdarīt nesamērīgā laika periodā.

Manuprāt, nosaukumu vajadzētu nedaudz precizēt uz „Valsts atbalsts komercbankām.” Būsim godīgi privātpersonu kreditēšanas apjoms ilgtermiņā ir būtiski samazinājies, kā arī samazināta Centrālās bankas procentu likme noguldījumiem, šobrīd  -0.10 (negatīva), tas nozīmē, ka bankām ir daudz brīvu līdzekļu, kas šobrīd „stāv” un nenes peļņu. Bonusā atbalsts ir domāts mājokļa iegādei (ne pirmā, bet tieši mājokļa, tātad pieteikties var arī personas ar 5 dzīvokļiem un mājām, neatteicas uz jaunajām ģimenēm, kurām nav bērnu, bet vēlas iegādāties mājokli un tad plānot ģimenes pieaugumu.)

Darbības shēma:

Klients komercbankā, ar kuru AS Altum ir noslēgts savstarpējas sadarbības līgums (tādas ir vairākas komercbankas) iesniedz visus dokumentus, kas nepieciešami kredīta noformēšanai t.i. standarta komercbanku prakse hipotekārā kredīta izsniegšanai. Tad klientam tiek izsniegta bankas izziņa (elektroniski vai papīra formātā (nav atrunāts šis process), ar kuru komercbankas klients dodas uz Altum. Atkarībā no klienta ģimenes statusa precīzāk nepilngadīgo, apgādībā esošo personu skaita tiek sniegts galvojums 10-20% apmērā (tas nozīmē, ka klients NESAŅEM nekādu reālu pabalstu, bet gūst iespēju aizņemties no bankas vairāk). Tad klients ar šo izziņu no Altum dodas atpakaļ uz komercbanku (visticamāk viss notiek elektroniski), kur tiek samazināta pirmā iemaksa, par attiecīgo Altum galvoto % skaitu.

Shēmas ieguvumi:

• klients var saņemt lielāku summu no bankas kredītā (kas ir lētāk nekā overdrafti, ātrie kredīti u.c. veida aizdevumi);

• šobrīd bankām ir vēsturiski vienas no zemākajās % likmēm aizdevumiem + šobrīd atbilstoši Maksātnespējas likumam tiek dzēsti arī valsts galvojumi, ja persona piesaka maksātnespēju

Mīnusi:

•           Procentu likmes celsies, un celsies visam aizdevumam kopumā, tātad, jo lielāks aizdevums, jo lielākas izmaiņas ikmēneša, maksājumā.

•           Pastāv iespēja, ka Maksātnespējas likumā ar laiku tiks atrunāts punkts, ka kredīti ar valsts galvojumu nedzēsīsies (vai tas attieksies uz darījumiem ar atpakaļ ejošu datumu var tikai minēt);

•           Ģimenēm ar vairākiem bērniem ir krietni grūtāk noformēt kredītu un arī maksātspēja tiek vērtēta stingrāk (t.i. lielāks risks, ka mājsaimniecība kļūs ievainojama, ja tiks zaudēts viens no pelnītājiem (bezdarbs, invaliditāte u.c. riski)

Kas ir reālais kredītņēmējs?

Ģimenes ar vidēji augstiem ienākumiem, kuras šobrīd var saņemt un saņem aizdevumu. 

T.i. pēc Komercbankuasociācijas vērtējuma vidējais kredītņēmējs (no jauna izsniegtajiem kredītiem) ir:

Īpaši atzīme par frāzi „kredītu ņem kopā ar dzīvesbiedru”. Tieciet man, šīs saistības ir spēcīgākas par laulības apliecību vai laulībām baznīcā. Tas nozīmē, ka viens no dzīvesbiedriem ir galvotājs otrs ir kredīta ņēmējs, kas savukārt nozīmē, ja kredīta ņēmējs „uzmet” (lasīt- aizbrauc uz Angliju, piesaka maksātnespēju vai pazūd nezināmā virzienā), tad galvotājs to visu atstrādā (neatkarīgi no tā vai ir vai nav vairs kredītņēmēja dzīvesbiedrs un tas ir „uzmetis” vienu vai ar 5-ciem bērniem).

Secinājums:

Programma strādās. Bet mainīsies populistiski (lasīt - pirmsvēlēšanu kampaņas) mērķauditorija, tās nebūs personas, kurām ir problēmas iekrāt pirmo iemaksu. Tās būs personas, kurām reāli jau ir laba kredītvēsture, labi ienākumi, un kuriem nebūtu problēma paņemt kredītu arī bez šī atbalsta.